Indennizzo e risarcimento sono due cose diverse, e la differenza decide quanto puoi ancora chiedere. L'indennizzo ti spetta perché si è verificato un evento coperto, a prescindere dalla colpa di qualcuno: lo paga l'INAIL dopo un infortunio sul lavoro, lo paga una compagnia in forza di una polizza. Il risarcimento presuppone un illecito, cioè un fatto di cui qualcuno risponde. Per questo aver preso l'indennizzo non chiude la partita: dove una responsabilità c'è, resta dovuta la differenza.
Attenzione a come si legge quella parola, «differenza». Non significa che le due somme si sommino sempre. Significa che il titolo resta diverso e che il conto si fa voce per voce. Vediamo come.
Due parole che il codice civile tiene separate
L'art. 1882 c.c. definisce l'assicurazione: l'assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l'assicurato del danno prodotto da un sinistro entro i limiti convenuti, oppure a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. È qui che la legge usa il linguaggio dell'indennizzo. Serve il premio, serve il sinistro previsto dal contratto, e basta: nessuno deve avere sbagliato.
Il risarcimento sta altrove. L'art. 2043 c.c. dice che «qualunque fatto doloso o colposo, che cagiona ad altri un danno ingiusto, obbliga colui che ha commesso il fatto a risarcire il danno». Tre elementi da dimostrare: il fatto, il dolo o la colpa di chi l'ha commesso, l'ingiustizia del danno. Nell'indennizzo nessuno di questi tre elementi è richiesto.
Da questa distinzione discende il resto. L'indennizzo arriva per primo, con tabelle proprie. Il risarcimento arriva se si prova che qualcuno doveva evitare quel danno e non l'ha fatto.
L'indennizzo INAIL arriva anche se nessuno ha colpa
Per l'INAIL il perimetro è scritto nell'art. 13 d.lgs. 38/2000, che in via sperimentale definisce il danno biologico, ai fini della tutela dell'istituto, come «lesione all'integrità psicofisica, suscettibile di valutazione medico legale, della persona», e stabilisce che le prestazioni sono determinate indipendentemente dalla capacità di produrre reddito.
Il meccanismo è tabellare. Le menomazioni si valutano con la tabella delle menomazioni, che comprende gli aspetti dinamico-relazionali. Dal 6 per cento incluso al 16 per cento escluso l'indennizzo è erogato in capitale; dal 16 per cento in su si passa alla rendita, secondo la tabella indennizzo danno biologico, con riferimento all'età alla guarigione clinica. Dal 16 per cento spetta inoltre una ulteriore quota di rendita per le conseguenze patrimoniali, calcolata su retribuzione, coefficiente della relativa tabella e grado di menomazione.
Tieni a mente questa struttura a due quote, perché serve nel momento in cui si fa il conto della differenza.
Aver preso l'indennizzo non chiude la strada al risarcimento
Qui entra in gioco l'art. 10 DPR 1124/1965. Il comma 1 dice che l'assicurazione «esonera il datore di lavoro dalla responsabilità civile per gli infortuni sul lavoro». Letto da solo, sembra una porta chiusa. Non lo è, per due ragioni che stanno nello stesso articolo.
La prima: l'esonero cade quando il fatto da cui l'infortunio è derivato integra un reato. Il comma 2 lascia ferma la responsabilità civile di chi sia condannato penalmente per quel fatto. Il comma 3 prevede che il datore risponda anche quando il giudice penale accerta che l'infortunio è stato causato da una persona da lui preposta alla direzione o sorveglianza del lavoro, della quale debba rispondere secondo il codice civile; su questo comma è intervenuta la Corte costituzionale con la sentenza n. 22/1967. Il comma 4 esclude l'applicazione della disciplina quando l'azione penale è subordinata a querela della persona offesa, e il comma 5, inciso anche dalle sentenze della Corte costituzionale nn. 22/1967 e 118/1986, consente all'infortunato di chiedere al giudice civile l'accertamento della responsabilità entro tre anni quando il procedimento penale si chiude senza condanna per morte dell'imputato o per amnistia.
La seconda ragione riguarda la misura. I commi 6 e 7 limitano il risarcimento alla parte che eccede le indennità liquidate ai sensi degli artt. 66 e seguenti, ma sono stati dichiarati in parte illegittimi dalla Corte costituzionale, sentenza n. 485/1991, quanto al danno biologico. Chi scrive «il risarcimento spetta solo per la parte eccedente» citando quel comma come se fosse rimasto intatto sbaglia.
Che l'indennizzo non assorba la responsabilità lo conferma l'art. 11 dello stesso DPR: l'istituto paga le indennità anche nei casi dell'art. 10 e poi agisce in regresso verso le persone civilmente responsabili, tenute anche al versamento di un importo pari al valore capitale dell'ulteriore rendita dovuta; la sentenza che accerta la responsabilità civile «è sufficiente a costituire l'Istituto assicuratore in credito verso la persona civilmente responsabile». Anche i commi 1 e 2 dell'art. 11 sono stati incisi dalla sentenza n. 485/1991. Il quadro pratico è questo: paga subito l'INAIL, e chi ha causato l'infortunio resta esposto. Su che cosa deve il datore di lavoro trovi di più in /infortunio-sul-lavoro-risarcimento-datore/.
Lo scomputo si fa voce per voce, non sul totale
È il punto in cui si sbaglia più spesso, in buona fede. Dal risarcimento non si sottrae tutto quello che l'INAIL ha pagato.
La Cassazione civile, 21 novembre 2017, n. 27669 muove dalla natura dell'erogazione dell'istituto, «strutturata in termini di mero indennizzo» e «svincolato dalla sussistenza di un illecito», e ne trae la regola del calcolo: lo scomputo va fatto per poste omogenee. Dal danno biologico liquidato dal giudice si detrae soltanto la quota di rendita destinata a quella stessa voce. Non il valore capitale dell'intera rendita, e non la quota rapportata alla retribuzione e alla capacità lavorativa specifica, che copre un pregiudizio diverso.
La precisazione conta perché il comma 8 dell'art. 10 valuta l'indennità al valore capitale della rendita secondo le tabelle dell'art. 39. Prendere quel valore capitale e sottrarlo in blocco dal danno biologico significa cancellare somme che a quella voce non appartengono. Su come il danno biologico si calcoli in sede civile, con criteri diversi da quelli dell'istituto, vedi /come-si-calcola-il-danno-biologico/.
Che cosa resta fuori dall'indennizzo
Le voci che l'INAIL non indennizza non si scomputano, perché non c'è nulla da scomputare. Restano per intero il danno morale, la sofferenza patita, lo sconvolgimento delle abitudini di vita, e nei casi mortali il danno che spetta in proprio ai familiari.
Sul versante patrimoniale il confronto è più tecnico. L'ulteriore quota di rendita dal 16 per cento è calcolata su retribuzione e coefficienti, quindi in forma forfettaria: la perdita reale di reddito e di capacità di guadagno può essere maggiore, uguale o minore. Se esista una differenza, e quanto valga, dipende dal grado di menomazione, dall'età, dalla documentazione reddituale e dai criteri di liquidazione applicati dal giudice. È un calcolo da fare sul singolo caso, non una somma che si può annunciare in anticipo. Il meccanismo del danno differenziale e di quello complementare è spiegato in /danno-differenziale-inail-cosa-non-paga/.
Polizza infortuni privata: qui il cumulo non è pacifico
Se l'indennizzo viene da una polizza privata, non dare per scontato di poterlo tenere oltre al risarcimento integrale. La questione è discussa e va verificata caso per caso.
Il motivo sta nell'art. 1916 c.c. L'assicuratore che ha pagato l'indennità «è surrogato», fino alla concorrenza dell'ammontare di essa, «nei diritti dell'assicurato verso i terzi responsabili». Il comma 2 esclude la surrogazione, salvo il dolo, per i danni causati da figli, ascendenti, altri parenti e affini stabilmente conviventi e dai domestici; il riferimento agli affiliati è stato soppresso dal d.lgs. 154/2013. Il comma 4 estende espressamente queste regole alle assicurazioni contro gli infortuni sul lavoro e contro le disgrazie accidentali.
Due conseguenze pratiche. Chi ha già incassato dalla compagnia deve mettere in conto che il responsabile può essere chiamato dall'assicuratore per la stessa somma. E il comma 3 rende l'assicurato responsabile verso l'assicuratore del pregiudizio arrecato al diritto di surrogazione: una quietanza firmata con il responsabile, o una rinuncia, può tornare indietro come pretesa della compagnia. Prima di firmare qualcosa, fai leggere il testo a chi conosce la polizza.
Cosa serve verificare nel tuo caso
Le domande da cui si parte sono poche e concrete:
- a che titolo hai ricevuto la somma, indennizzo o risarcimento, e con quale atto
- il prospetto dell'INAIL, per distinguere la quota riferita al danno biologico da quella rapportata alla retribuzione
- il grado di menomazione riconosciuto e l'età alla guarigione clinica
- se sul fatto è aperto o si è chiuso un procedimento penale, e con quale esito
- la data dell'infortunio e gli atti interruttivi, per i termini
Se hai già preso l'indennizzo e vuoi capire se resta una differenza da chiedere, la prima valutazione è gratuita: puoi scriverci o chiamarci dalla pagina /consulenza-gratuita-risarcimento-danni/, portando il prospetto o la polizza e la documentazione sanitaria. Nei casi che accettiamo, le spese di perizia e di causa sono anticipate dallo studio e regolate nel mandato.
Quanto hai letto qui descrive le regole, non il tuo caso: ogni situazione concreta va valutata singolarmente, sui documenti.